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오늘은 생명보험과 연금보험에 사용되는 생명표의 의미와 구조를 이해해봅시다.우리 국민연금도 자동조정장치에 대한 이야기를 한동안 한 적이 있었는데요. 이 생명표를 활용하게 되죠.생명표 (Life Table)특정 연령의 사람들이 앞으로 얼마나 살 것인지, 언제 사망할 확률이 얼마인지 보여주는 표📌 보험사는 통계청이나 자체 데이터를 기반으로 생명표를 만들어요. 구성 항목아래 항목을 이해하기 전에 lx, qx, px, ex에 대한 이해가 필요해요.lx: 생존자 수 (Live)qx: 사망률 (Quit)px: 생존률 (Pass)ex: 기대여명 (Expect) 괄호는 외우기 쉽게 만들었습니다.항목의미예시 (30세 기준)lxx세에 생존해 있는 사람 수96,000명qxx세 -> x+1세 사이 사망할 확률0.17%pxx세..

보험료 구성보험료 (Premium)는 단순히 아무 숫자나 정하는 게 아닙니다.보험사는 3가지 구성요소로 보험료를 정합니다. 보험료 = Net Premium + Loading 각각에 대해 설명해드릴게요. 순보험료 (Net Premium)- 순수하게 위험을 보장하기 위한 비용- 사고 날 확률 x 평균 지급 보험금 = 기대 보험금'기대값 기반 수익 모델'이죠. 예를 들어,- 자전거 사고 날 확률: 2%- 평균 보험금: 500만 원👉 2% x 500만 원 = 10만 원즉, 보험사는 10만 원 미만으로는 절대 보험을 팔면 안돼죠. 부가보험료 (Loading)회사운영에 드는 비용이나, 이윤, 예비비 등을 반영한 금액이예요.보험사도 마케팅을 해야하고, 사업을 운영해야하고, 회사 직원들에게 월급도 줘야겠죠. 그 비용..

보험혹시 모를 사고에 대비해 미리 돈을 조금씩 모아두는 것여러 사람이 조금씩 돈을 내고, 그 중 진짜로 사고가 난 사람이 있으면 그 돈으로 도와주는 시스템 예시친구 100명이 있는데, 1명이 자전거 사고가 났어요.그래서 100명이 모여서 한 명당 1,000원씩 모아요.그러면 100,000만 원이 됩니다. 그 돈으로 사고 난 친구 치료비를 내주는 거죠. # 보험의 핵심 원리이름설명위험 분산(Risk Pooling)사고 확률은 낮지만, 한번 나면 큰 대가를 치루어야하니 다같이 대비대수의 법칙사람이 많아질수록 사고가 평균적으로 얼마나 일어나는지 정확하게 예측 가능사전 확률(Prior Prob.)사고가 날 확률은 보험료 산정에 있어 핵심 (많이 다치는 사람 같으면 보험료 높게 받아야겠죠.)기대값 기반 수익보델보..