보험 도메인 기초 개념 정리 (3)

생명표에 사용되는 용어들

오늘은 생명보험과 연금보험에 사용되는 생명표의 의미와 구조를 이해해봅시다.

우리 국민연금도 자동조정장치에 대한 이야기를 한동안 한 적이 있었는데요. 이 생명표를 활용하게 되죠.

생명표 (Life Table)

특정 연령의 사람들이 앞으로 얼마나 살 것인지, 언제 사망할 확률이 얼마인지 보여주는 표

📌 보험사는 통계청이나 자체 데이터를 기반으로 생명표를 만들어요.

 

구성 항목

아래 항목을 이해하기 전에 lx, qx, px, ex에 대한 이해가 필요해요.

lx: 생존자 수 (Live)

qx: 사망률 (Quit)

px: 생존률 (Pass)

ex: 기대여명 (Expect) 

괄호는 외우기 쉽게 만들었습니다.

항목	의미	예시 (30세 기준)
lx	x세에 생존해 있는 사람 수	96,000명
qx	x세 -> x+1세 사이 사망할 확률	0.17%
px	x세 -> x+1세까지 생존할 확률	0.9983
ex	x세 기대여명 (얼마나 더 살까?)	52.3년

보험 수학에서 보통 인구 10만 명 기준으로 lx를 설정해요. 

즉, 30세에 생존해 있는 사람은 96,000명이고 30~31세 사이 사망할 확률은 극히 낮고, 생존할 확률은 매우 높으며 30세 기준으로 52.3년 더 생존할 것이라 기대됩니다.

 

활용 분야

활용 분야	설명
생명보험료 계산	사망할 확률을 고려해 평균 사망보험금 계산
연금보험 계산	얼마나 살지를 예상하고 연금을 지급하는 기간을 예측
리스크 모델링	연령별 사망률 및 생존률을 고려한 생존 분석
고객 세분화	연령별 사망위험 기반 고객 리스크 레벨링 가능

 

순보험료 계산 예시

이전 시간에 배웠던 순보험료 계산 적용해볼게요.

30세 마이트 가이 사망보험금 1억 원, 1년 만기

qx (사망 확률): 0.17%

보장 금액: 1억 원

보험료 = 0.17 % 1억 원 = 170,000원 + Loading

👉 여기에 부가보험료(Loading)을 더해서 실제 보험료가 만들어지죠.

 

실무 분석에 필요한 관점

분석 예	적용 방식
생존 분석	Kaplan-meier, Cox 모델 등 활용 가능
생명보험료 시뮬레이션	고객 나이 -> lx,qx, px 조회 후 수식 적용
연금 예측	ex 값을 활용하여 총 연금 지급 예상액 산출
고령화 보험 리스크 분석	ex 추세, qx 증가율로 리스크 클러스터 정의 가능